“80后”的小夫妻，婚前許多都是月光族，也不善于理財(cái)。如今有了小寶寶，家庭財(cái)政支出無(wú)疑需要改變，又應(yīng)該如何規(guī)劃理財(cái)呢？ 
 
　　職業(yè)規(guī)劃——“80后”理財(cái)之開(kāi)源篇
　　理財(cái)首先要理的就是財(cái)之入，也就是要有錢(qián)進(jìn)來(lái)。“80后”一般工作時(shí)間不久，積累不多，更多的是要通過(guò)職業(yè)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)收入的增加。
　“80后”正處于職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵階段，應(yīng)在工作過(guò)程中逐漸了解自己究竟是適合與人打交道還是適合與機(jī)器打交道，今后要走綜合管理的方向、專(zhuān)業(yè)技術(shù)的方向還是可能會(huì)獨(dú)立或合伙創(chuàng)業(yè)方向，從而做好職業(yè)定位，選準(zhǔn)自己的職業(yè)發(fā)展方向。
　　做好職業(yè)定位后，可以通過(guò)教育、培訓(xùn)等多種手段增加專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力和人脈資源，擁有一個(gè)持續(xù)的職業(yè)發(fā)展，從而保證擁有持續(xù)的現(xiàn)金流入，也就擁有了理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。
　　后續(xù)教育的目的是職業(yè)發(fā)展和現(xiàn)金流入的增加，建議采取以結(jié)果為導(dǎo)向的思考方式，比如可以用投資回報(bào)的方法分析一下投入相應(yīng)的時(shí)間、精力和金錢(qián)達(dá)到相應(yīng)教育目標(biāo)的話是不是能夠獲得相應(yīng)職業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和現(xiàn)金流入增加的目的。
　　例如很多“80后”會(huì)考慮讀MBA，那就要考慮為什么讀MBA？出國(guó)讀MBA還是在國(guó)內(nèi)讀？在國(guó)內(nèi)讀MBA的話是讀全職的還是讀在職的？讀MBA要付出的時(shí)間和金錢(qián)代價(jià)分別是多少？讀全職MBA帶來(lái)收入減少的機(jī)會(huì)成本是多少？MBA畢業(yè)后獲得什么樣的職業(yè)發(fā)展或現(xiàn)金流入增加用多長(zhǎng)時(shí)間才能收回成本獲得收益等？
　　通過(guò)后續(xù)教育獲得職業(yè)發(fā)展和現(xiàn)金流入增加的目標(biāo)的不同途徑時(shí)，我們可以清楚地知道每個(gè)途徑自己的投入和預(yù)期產(chǎn)出，幫助我們少走彎路，用最少的資源獲得最大的回報(bào)。

　　量入為出——“80后”理財(cái)之節(jié)流篇
　　多數(shù)人都同意我們可以活到老學(xué)到老，但恐怕很少人會(huì)愿意活到老干到老，尤其是因?yàn)闆](méi)錢(qián)不得不干的時(shí)候。決定我們是不是可以正常退休甚至提前退休的關(guān)鍵因素就是能不能累積一筆錢(qián)，讓我們即使不工作也會(huì)有讓自己滿意的生活品質(zhì)。

　　1．詳細(xì)了解家庭收入及各項(xiàng)支出
　　在規(guī)劃理財(cái)時(shí)，首先也是最重要的，應(yīng)了解當(dāng)前的家庭財(cái)政狀況，如家庭存款有多少？每月收入有多少？固定支出有哪些？
　　我們可能需要多花一些時(shí)間，對(duì)家庭收入和支出做一個(gè)詳細(xì)的記錄，包括那些容易忽略的零零碎碎的支出。

　　2．建立儲(chǔ)備資金
　　對(duì)于年輕的“80后”家庭來(lái)說(shuō)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，都需要為一些儲(chǔ)備計(jì)劃做準(zhǔn)備，如充足的應(yīng)急資金、孩子的教育費(fèi)用以及養(yǎng)老費(fèi)用等。
　　應(yīng)急資金，顧名思義是用來(lái)應(yīng)急的，比如突然失業(yè)、健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題等。在詳細(xì)了解家庭的月支出之后，我們建議應(yīng)急資金的金額最少應(yīng)為3-6個(gè)月的家庭平均開(kāi)支。
　　孩子的教育費(fèi)用和自身的養(yǎng)老費(fèi)用，一般沒(méi)有絕對(duì)固定的標(biāo)準(zhǔn)，家庭月收入的1/3作為存款金額是一個(gè)相對(duì)比較合理的比例。
　　注意：儲(chǔ)備資金最好存入一個(gè)固定的、統(tǒng)一的存款賬號(hào)，而不是各自為政。當(dāng)然，是否另外擁有私人賬號(hào)以保持財(cái)政方面的自由度，夫妻雙方可以協(xié)商決定。

　　3．合理規(guī)劃家庭支出
　　減少不必要的開(kāi)銷(xiāo)
　　在日常消費(fèi)過(guò)程中我們應(yīng)該分清需要和想要的差別。一周只去超市一次，一次買(mǎi)齊需要的商品，可以有效減少不必要開(kāi)支的機(jī)會(huì)。

　　消減銀行卡的數(shù)量
　“80后”持有信用卡是普遍現(xiàn)象，甚至有的還可能擁有多張。信用卡的數(shù)量越多，意味著更多的消費(fèi)、還款，容易影響收入與支出之間的平衡，還有可能影響個(gè)人的信用度。如今的借記卡也不再是“零成本”的存款工具，它擁有著年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目。所以，清理一下夫妻雙方的卡包吧，把一些不常用的銀行卡銷(xiāo)戶，當(dāng)然，信用卡銷(xiāo)戶之前可不要忘了兌換積累的積分哦。

　　錯(cuò)開(kāi)支付時(shí)間
　　通訊費(fèi)、水電費(fèi)、信用卡還款、房貸、車(chē)貸、寶寶的幼托費(fèi)……這些費(fèi)用基本都有一個(gè)固定的支付時(shí)間。盡量不要將一些大項(xiàng)的支出集中安排在一起，錯(cuò)開(kāi)支付可以預(yù)防突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，資金不會(huì)太吃緊。
 
　　有兩個(gè)公式代表兩種不同的生活態(tài)度，一個(gè)公式是：收入—支出＝儲(chǔ)蓄；另一個(gè)公式是：收入—儲(chǔ)蓄＝支出。
　　從數(shù)學(xué)的角度看，兩個(gè)公式?jīng)]有什么差別。但從投資理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，兩個(gè)公式的差別就大了。第一個(gè)公式意味著錢(qián)掙來(lái)了先花，剩多少算多少；第二個(gè)公式意味著先將10%、20%或者30%的錢(qián)存下來(lái)，然后用剩余的錢(qián)安排日常支出。事實(shí)上我們身邊多數(shù)人都屬于第一種人，只有少數(shù)人可以做到第二種，也只有少數(shù)人可以成為富人，過(guò)上舒適安逸的養(yǎng)老生活。你希望自己成為哪一種人呢？

　　讓錢(qián)生錢(qián)——“80后”理財(cái)之投資篇
　　當(dāng)我們做好開(kāi)源節(jié)流的工作后慢慢就會(huì)有錢(qián)累積下來(lái)，這時(shí)候做好資產(chǎn)的保值和增值就非常重要。有的人一輩子掙了300萬(wàn)元，但實(shí)際上他一輩子只花了200萬(wàn)元；也有人一輩子掙了300萬(wàn)元，但實(shí)際上他花了900萬(wàn)元。之所以會(huì)有這樣的差別就在于他們懂不懂投資。
　　每個(gè)人都應(yīng)該學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)知識(shí)。學(xué)習(xí)基本的投資理財(cái)概念和方法，幫自己找到一個(gè)真正的專(zhuān)家為自己服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

　　晴天備傘——“80后”理財(cái)之保險(xiǎn)篇
　　“80后”的小夫妻一般上有老、下有小，中間可能還有房貸或者車(chē)貸，正是責(zé)任最重的時(shí)候，但因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間尚短，所以財(cái)富的累積有限。財(cái)富小而責(zé)任大，所以如果不做好風(fēng)險(xiǎn)管理的話，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)可能就是一場(chǎng)災(zāi)難。
　　我國(guó)的保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的過(guò)程中存在誤導(dǎo)的現(xiàn)象，所以在考慮風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，有三個(gè)重要的原則供　　　　大家參考——
　　1．近期風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先原則
　　對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響的風(fēng)險(xiǎn)可能包括疾病、殘疾、身故、子女教育和養(yǎng)老等。其中家庭成員的疾病、殘疾和身故三種風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)隨地可能發(fā)生，所以我們把它們稱為“近期風(fēng)險(xiǎn)”；子女教育和養(yǎng)老是在可以預(yù)期的十幾年二十幾年后可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，如沒(méi)有做好準(zhǔn)備可能面臨子女沒(méi)錢(qián)上學(xué)或者我們沒(méi)錢(qián)養(yǎng)老，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生在可預(yù)期的將來(lái)的某個(gè)時(shí)間，所以我們把它們稱為遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)。
　　如果資金不是問(wèn)題的情況下，我們建議近期風(fēng)險(xiǎn)和遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該同時(shí)考慮，綜合管理；如果投入資金有限，我們建議優(yōu)先考慮家庭成員的疾病、殘疾和身故等近期風(fēng)險(xiǎn)的管理，在近期風(fēng)險(xiǎn)充分考慮的情況下再考慮子女教育和養(yǎng)老等遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)。
 
　　2．家庭支柱優(yōu)先原則
　　現(xiàn)實(shí)生活中，很多“80后”往往會(huì)在寶寶生下來(lái)后給其買(mǎi)教育險(xiǎn)，而不考慮給自己買(mǎi)保險(xiǎn)。其實(shí)父母是子女最大的保障，只要父母身體健康工作正常，子女都可以有一個(gè)不錯(cuò)的生活質(zhì)量和教育水平。一旦父母因?yàn)楦鞣N風(fēng)險(xiǎn)失去收入的話，子女教育保險(xiǎn)的保費(fèi)可能就很難繼續(xù)交下去。即使你買(mǎi)的是分紅險(xiǎn)也附加了豁免，也僅僅是起到不用交保費(fèi)這份教育保險(xiǎn)繼續(xù)有效，對(duì)因父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入減少很難有實(shí)質(zhì)性的幫助。
　因此，在考慮遵循近期風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先的原則后考慮風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮父母等家庭經(jīng)濟(jì)支柱的疾病、殘疾和身故帶給家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，接著考慮其他家庭成員疾病和殘疾等風(fēng)險(xiǎn)。
 
　　3．雙十原則
　　很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)有個(gè)疑問(wèn)，我究竟應(yīng)該花多少錢(qián)買(mǎi)多少保障，雙十原則就是一個(gè)國(guó)際通行的考慮標(biāo)準(zhǔn)。
　　雙十原則是指一個(gè)人或一個(gè)家庭用年收入的10%到20%買(mǎi)年收入10倍左右的保障。如果不考慮子女教育和養(yǎng)老等遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)的話，用年收入的7%左右就可買(mǎi)到年收入10倍的保障；如果考慮子女教育和養(yǎng)老的話，即使既往年收入的20%也不算高。
　　比如說(shuō)一個(gè)“80后”家庭年收入10萬(wàn)元，其中先生年收入6萬(wàn)元、太太年收入4萬(wàn)元，我們會(huì)建議這個(gè)家庭一年拿出7000元幫他們?cè)O(shè)計(jì)100萬(wàn)元的身故和殘疾保障，其中給先生60萬(wàn)元、太太40萬(wàn)元，另外拿1.3萬(wàn)元左右?guī)退麄冊(cè)O(shè)計(jì)子女教育和養(yǎng)老的準(zhǔn)備。
 
　　除了上述三個(gè)原則外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上盡量不要選擇傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)和萬(wàn)能型保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)一是同樣保額保費(fèi)很高，很難買(mǎi)到足夠的保障；二是因?yàn)榍捌诳鄢芾碣M(fèi)偏高、預(yù)定利率低和投資渠道受限，很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。萬(wàn)能型保險(xiǎn)相對(duì)儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)有一定的進(jìn)步，同樣的保費(fèi)保額可以設(shè)計(jì)得相對(duì)較高，但因?yàn)榍捌诳圪M(fèi)和保證利率的原因?qū)е乱埠茈y戰(zhàn)勝通貨膨脹。
　保險(xiǎn)產(chǎn)品可以考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)的組合，既可以讓我們用最少的錢(qián)買(mǎi)到合適的保障，又可以讓多余的錢(qián)通過(guò)投資的方式戰(zhàn)勝通貨膨脹。只是投資連接險(xiǎn)有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)代理人和客戶的要求相對(duì)較高，建議在專(zhuān)業(yè)人士的指導(dǎo)下設(shè)計(jì)合適的保險(xiǎn)方案。
 
　　俗話說(shuō)預(yù)則立不預(yù)則廢，每一個(gè)家庭都需要一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃才能從財(cái)務(wù)角度保證，實(shí)現(xiàn)家庭幸福度的最大化。祝愿我們的“80后”都通過(guò)合理規(guī)劃理財(cái)，永保家庭和諧美滿、幸福安康。