“80后”的小夫妻，婚前許多都是月光族，也不善于理財。如今有了小寶寶，家庭財政支出無疑需要改變，又應(yīng)該如何規(guī)劃理財呢？ 
 
　　職業(yè)規(guī)劃——“80后”理財之開源篇
　　理財首先要理的就是財之入，也就是要有錢進來。“80后”一般工作時間不久，積累不多，更多的是要通過職業(yè)規(guī)劃實現(xiàn)收入的增加。
　“80后”正處于職業(yè)選擇和職業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵階段，應(yīng)在工作過程中逐漸了解自己究竟是適合與人打交道還是適合與機器打交道，今后要走綜合管理的方向、專業(yè)技術(shù)的方向還是可能會獨立或合伙創(chuàng)業(yè)方向，從而做好職業(yè)定位，選準(zhǔn)自己的職業(yè)發(fā)展方向。
　　做好職業(yè)定位后，可以通過教育、培訓(xùn)等多種手段增加專業(yè)技術(shù)能力和人脈資源，擁有一個持續(xù)的職業(yè)發(fā)展，從而保證擁有持續(xù)的現(xiàn)金流入，也就擁有了理財?shù)幕A(chǔ)。
　　后續(xù)教育的目的是職業(yè)發(fā)展和現(xiàn)金流入的增加，建議采取以結(jié)果為導(dǎo)向的思考方式，比如可以用投資回報的方法分析一下投入相應(yīng)的時間、精力和金錢達到相應(yīng)教育目標(biāo)的話是不是能夠獲得相應(yīng)職業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和現(xiàn)金流入增加的目的。
　　例如很多“80后”會考慮讀MBA，那就要考慮為什么讀MBA？出國讀MBA還是在國內(nèi)讀？在國內(nèi)讀MBA的話是讀全職的還是讀在職的？讀MBA要付出的時間和金錢代價分別是多少？讀全職MBA帶來收入減少的機會成本是多少？MBA畢業(yè)后獲得什么樣的職業(yè)發(fā)展或現(xiàn)金流入增加用多長時間才能收回成本獲得收益等？
　　通過后續(xù)教育獲得職業(yè)發(fā)展和現(xiàn)金流入增加的目標(biāo)的不同途徑時，我們可以清楚地知道每個途徑自己的投入和預(yù)期產(chǎn)出，幫助我們少走彎路，用最少的資源獲得最大的回報。

　　量入為出——“80后”理財之節(jié)流篇
　　多數(shù)人都同意我們可以活到老學(xué)到老，但恐怕很少人會愿意活到老干到老，尤其是因為沒錢不得不干的時候。決定我們是不是可以正常退休甚至提前退休的關(guān)鍵因素就是能不能累積一筆錢，讓我們即使不工作也會有讓自己滿意的生活品質(zhì)。

　　1．詳細了解家庭收入及各項支出
　　在規(guī)劃理財時，首先也是最重要的，應(yīng)了解當(dāng)前的家庭財政狀況，如家庭存款有多少？每月收入有多少？固定支出有哪些？
　　我們可能需要多花一些時間，對家庭收入和支出做一個詳細的記錄，包括那些容易忽略的零零碎碎的支出。

　　2．建立儲備資金
　　對于年輕的“80后”家庭來說，在相當(dāng)長的一段時間，都需要為一些儲備計劃做準(zhǔn)備，如充足的應(yīng)急資金、孩子的教育費用以及養(yǎng)老費用等。
　　應(yīng)急資金，顧名思義是用來應(yīng)急的，比如突然失業(yè)、健康狀況出現(xiàn)問題等。在詳細了解家庭的月支出之后，我們建議應(yīng)急資金的金額最少應(yīng)為3-6個月的家庭平均開支。
　　孩子的教育費用和自身的養(yǎng)老費用，一般沒有絕對固定的標(biāo)準(zhǔn)，家庭月收入的1/3作為存款金額是一個相對比較合理的比例。
　　注意：儲備資金最好存入一個固定的、統(tǒng)一的存款賬號，而不是各自為政。當(dāng)然，是否另外擁有私人賬號以保持財政方面的自由度，夫妻雙方可以協(xié)商決定。

　　3．合理規(guī)劃家庭支出
　　減少不必要的開銷
　　在日常消費過程中我們應(yīng)該分清需要和想要的差別。一周只去超市一次，一次買齊需要的商品，可以有效減少不必要開支的機會。

　　消減銀行卡的數(shù)量
　“80后”持有信用卡是普遍現(xiàn)象，甚至有的還可能擁有多張。信用卡的數(shù)量越多，意味著更多的消費、還款，容易影響收入與支出之間的平衡，還有可能影響個人的信用度。如今的借記卡也不再是“零成本”的存款工具，它擁有著年費、小額賬戶管理費等收費項目。所以，清理一下夫妻雙方的卡包吧，把一些不常用的銀行卡銷戶，當(dāng)然，信用卡銷戶之前可不要忘了兌換積累的積分哦。

　　錯開支付時間
　　通訊費、水電費、信用卡還款、房貸、車貸、寶寶的幼托費……這些費用基本都有一個固定的支付時間。盡量不要將一些大項的支出集中安排在一起，錯開支付可以預(yù)防突發(fā)事件發(fā)生時，資金不會太吃緊。
 
　　有兩個公式代表兩種不同的生活態(tài)度，一個公式是：收入—支出＝儲蓄；另一個公式是：收入—儲蓄＝支出。
　　從數(shù)學(xué)的角度看，兩個公式?jīng)]有什么差別。但從投資理財?shù)慕嵌葋砜?，兩個公式的差別就大了。第一個公式意味著錢掙來了先花，剩多少算多少；第二個公式意味著先將10%、20%或者30%的錢存下來，然后用剩余的錢安排日常支出。事實上我們身邊多數(shù)人都屬于第一種人，只有少數(shù)人可以做到第二種，也只有少數(shù)人可以成為富人，過上舒適安逸的養(yǎng)老生活。你希望自己成為哪一種人呢？

　　讓錢生錢——“80后”理財之投資篇
　　當(dāng)我們做好開源節(jié)流的工作后慢慢就會有錢累積下來，這時候做好資產(chǎn)的保值和增值就非常重要。有的人一輩子掙了300萬元，但實際上他一輩子只花了200萬元；也有人一輩子掙了300萬元，但實際上他花了900萬元。之所以會有這樣的差別就在于他們懂不懂投資。
　　每個人都應(yīng)該學(xué)習(xí)一些投資理財知識。學(xué)習(xí)基本的投資理財概念和方法，幫自己找到一個真正的專家為自己服務(wù)，從而實現(xiàn)財富的保值增值。

　　晴天備傘——“80后”理財之保險篇
　　“80后”的小夫妻一般上有老、下有小，中間可能還有房貸或者車貸，正是責(zé)任最重的時候，但因為工作時間尚短，所以財富的累積有限。財富小而責(zé)任大，所以如果不做好風(fēng)險管理的話，在風(fēng)險到來時可能就是一場災(zāi)難。
　　我國的保險還處于發(fā)展階段，保險公司和保險代理人銷售保險的過程中存在誤導(dǎo)的現(xiàn)象，所以在考慮風(fēng)險管理和保險規(guī)劃的時候，有三個重要的原則供　　　　大家參考——
　　1．近期風(fēng)險優(yōu)先原則
　　對家庭財務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響的風(fēng)險可能包括疾病、殘疾、身故、子女教育和養(yǎng)老等。其中家庭成員的疾病、殘疾和身故三種風(fēng)險隨時隨地可能發(fā)生，所以我們把它們稱為“近期風(fēng)險”；子女教育和養(yǎng)老是在可以預(yù)期的十幾年二十幾年后可能發(fā)生的風(fēng)險，如沒有做好準(zhǔn)備可能面臨子女沒錢上學(xué)或者我們沒錢養(yǎng)老，因為這些風(fēng)險是發(fā)生在可預(yù)期的將來的某個時間，所以我們把它們稱為遠期風(fēng)險。
　　如果資金不是問題的情況下，我們建議近期風(fēng)險和遠期風(fēng)險應(yīng)該同時考慮，綜合管理；如果投入資金有限，我們建議優(yōu)先考慮家庭成員的疾病、殘疾和身故等近期風(fēng)險的管理，在近期風(fēng)險充分考慮的情況下再考慮子女教育和養(yǎng)老等遠期風(fēng)險。
 
　　2．家庭支柱優(yōu)先原則
　　現(xiàn)實生活中，很多“80后”往往會在寶寶生下來后給其買教育險，而不考慮給自己買保險。其實父母是子女最大的保障，只要父母身體健康工作正常，子女都可以有一個不錯的生活質(zhì)量和教育水平。一旦父母因為各種風(fēng)險失去收入的話，子女教育保險的保費可能就很難繼續(xù)交下去。即使你買的是分紅險也附加了豁免，也僅僅是起到不用交保費這份教育保險繼續(xù)有效，對因父母發(fā)生風(fēng)險帶來的收入減少很難有實質(zhì)性的幫助。
　因此，在考慮遵循近期風(fēng)險優(yōu)先的原則后考慮風(fēng)險管理和保險規(guī)劃時，應(yīng)該優(yōu)先考慮父母等家庭經(jīng)濟支柱的疾病、殘疾和身故帶給家庭的財務(wù)風(fēng)險，接著考慮其他家庭成員疾病和殘疾等風(fēng)險。
 
　　3．雙十原則
　　很多人在買保險的時候都會有個疑問，我究竟應(yīng)該花多少錢買多少保障，雙十原則就是一個國際通行的考慮標(biāo)準(zhǔn)。
　　雙十原則是指一個人或一個家庭用年收入的10%到20%買年收入10倍左右的保障。如果不考慮子女教育和養(yǎng)老等遠期風(fēng)險的話，用年收入的7%左右就可買到年收入10倍的保障；如果考慮子女教育和養(yǎng)老的話，即使既往年收入的20%也不算高。
　　比如說一個“80后”家庭年收入10萬元，其中先生年收入6萬元、太太年收入4萬元，我們會建議這個家庭一年拿出7000元幫他們設(shè)計100萬元的身故和殘疾保障，其中給先生60萬元、太太40萬元，另外拿1.3萬元左右?guī)退麄冊O(shè)計子女教育和養(yǎng)老的準(zhǔn)備。
 
　　除了上述三個原則外，在保險產(chǎn)品的選擇上盡量不要選擇傳統(tǒng)的儲蓄分紅型保險和萬能型保險。儲蓄分紅型保險一是同樣保額保費很高，很難買到足夠的保障；二是因為前期扣除管理費偏高、預(yù)定利率低和投資渠道受限，很難戰(zhàn)勝通貨膨脹。萬能型保險相對儲蓄分紅型保險有一定的進步，同樣的保費保額可以設(shè)計得相對較高，但因為前期扣費和保證利率的原因?qū)е乱埠茈y戰(zhàn)勝通貨膨脹。
　保險產(chǎn)品可以考慮消費型保險和投資連接險的組合，既可以讓我們用最少的錢買到合適的保障，又可以讓多余的錢通過投資的方式戰(zhàn)勝通貨膨脹。只是投資連接險有一定的投資風(fēng)險，對保險代理人和客戶的要求相對較高，建議在專業(yè)人士的指導(dǎo)下設(shè)計合適的保險方案。
 
　　俗話說預(yù)則立不預(yù)則廢，每一個家庭都需要一個適合的理財規(guī)劃才能從財務(wù)角度保證，實現(xiàn)家庭幸福度的最大化。祝愿我們的“80后”都通過合理規(guī)劃理財，永保家庭和諧美滿、幸福安康。