人們經(jīng)常問一個(gè)問題：“我應(yīng)該買定期壽險(xiǎn)或是終身壽險(xiǎn)？”根據(jù)大衛(wèi)保險(xiǎn)公司最近的一項(xiàng)研究顯示，如果能持續(xù)繳款10年以上，購(gòu)買終身保險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)有利。以35歲的男性買保險(xiǎn)給付為20萬美元的終身保險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)2786美元，如果他能持續(xù)繳納保費(fèi)長(zhǎng)達(dá)30年，亦即繳到65歲時(shí)，會(huì)比買定期壽險(xiǎn)多出86705美元的利益。如果買年繳保費(fèi)固定的15年定期壽險(xiǎn)，則只要繳納398美元。

  保險(xiǎn)公司以表列方式計(jì)算出的終身壽險(xiǎn)各個(gè)年分退?，F(xiàn)金價(jià)值（即被保險(xiǎn)人中途解約可收回之退保金額）是不切實(shí)際的花招。

  第一，保險(xiǎn)公司將退?，F(xiàn)金價(jià)值表列得愈多，其壽險(xiǎn)產(chǎn)品愈容易賣出。第20年或第25年的退?，F(xiàn)金價(jià)值就相當(dāng)引人注目，但是未中途退出者卻少之又少，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言，降低了不少成本。許多經(jīng)由電腦運(yùn)算產(chǎn)生的退?，F(xiàn)金價(jià)值只不過是根據(jù)各種不同的“預(yù)計(jì)利率”和“死亡率”算出的猜測(cè)數(shù)字。保險(xiǎn)公司為使壽險(xiǎn)保單更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，往往故意將“預(yù)計(jì)利率”提高，使保戶以為中途解約時(shí)真能領(lǐng)到那么多退?，F(xiàn)金，有的公司將利率預(yù)設(shè)為8%，有的更預(yù)設(shè)為10%。保險(xiǎn)公司提供的各年期退?，F(xiàn)金價(jià)值表只不過是一種猜測(cè)的數(shù)字，并不保證保戶解約時(shí)能領(lǐng)到那么多。他們會(huì)在表的下方注明一段文字：“本表僅供參考，并非契約的一部分。”

  如果你想買終身壽險(xiǎn)，可以要求保險(xiǎn)公司保證中途解約時(shí)一定可以領(lǐng)到表列的退?，F(xiàn)金價(jià)值。

  如果投保的壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)生危機(jī)，可能被政府接管時(shí)，可以將已投保的壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)至其他保險(xiǎn)公司，新投保的公司會(huì)協(xié)助處理一切問題。

  第二，中途解約的退?，F(xiàn)金價(jià)值常誤導(dǎo)保戶，以為如想退休時(shí)致富要依保單規(guī)定，每年繳保費(fèi)至65歲為止。有些終身壽險(xiǎn)以保費(fèi)可以遞減招徠顧客，他們聲稱第一個(gè)10年的紅利多到足以抵掉以后每一年的保費(fèi)。但是樂觀的紅利成長(zhǎng)預(yù)計(jì)常抵不過每年的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人需支付其間的差額。

  第三，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司可能以退保現(xiàn)金作為死亡給付理賠。

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