北京的方先生和夫人工作都很穩(wěn)定，每月還能有2500元的結(jié)余，小日子過的挺滋潤的?，F(xiàn)在最著急的就是怎么讓孩子受最好的教育。怎么也不能讓“小寶寶”輸在起跑線上吧？！方先生的家庭收入較高，也很穩(wěn)定，且具有一定的理財能力。房子的問題已經(jīng)解決，少了一大塊經(jīng)濟負擔。家庭長期理財目標除了孩子的留學費用外，還需要加上方先生夫妻兩人的退休金。由于這些資金的使用都在十多年后，從投資的觀點看，對風險的承受能力較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。

　　除購買保險和留足3個月的生活費外，建議金融資產(chǎn)投資組合為：40%投資于積極型的股票或股票基金；30%投資于穩(wěn)健型的股票、股票基金或分紅保險；30%投資于國債、大企業(yè)債或債券基金。

　　建議一：長線投資于股票或股票基金，積累教育經(jīng)費和退休基金。

　　從歷史經(jīng)驗和經(jīng)濟規(guī)律看，長期投資股票可以分享一國的經(jīng)濟增長，風險并不像短期炒作股票風險那么大。特別是股票類基金的投資，長期看風險較小，且可極有效地抵御通貨膨脹風險。

　　由于我國股票市場不規(guī)范之處甚多，且方先生對股票不太精通，獲利的偶然性較大，故建議主要投資于股票基金?？梢圆捎谩岸ㄆ诙~”方式，即每隔一段時間，投資固定金額于固定的基金和理財保險上，不必在乎市場價格起伏的一種投資方式。

　　方先生一家年節(jié)余為5萬元，除其它開支外，假設(shè)每月投資3000元于基金，每年15%的報酬率，則15年后可累積超過200萬元的資金。加上方先生夫婦未來收入增長所帶來的投資增長，累積的資金量將更可觀。

　　建議二：慎選保險品種，切實增加保障。

　　夫妻雙方都需要購買意外傷害險。據(jù)統(tǒng)計，有約10%的人死于各種類型的意外事故。有些事故雖然發(fā)生概率很小，但一旦發(fā)生所造成的損失卻是任何一個家庭都無法承受的。雖然民用航空是最安全的交通工具，但近期發(fā)生的幾起空難卻說明了保險一刻不可缺少的道理。

　　所以為孩子著想，為家庭財務(wù)穩(wěn)健著想，客戶夫妻雙方均應(yīng)投保意外傷害保險。保險保額以家庭年收入的6-10倍為宜，即55萬元-92萬元。另外，夫妻雙方單位雖然醫(yī)療保障充足，但也可購買補貼型的醫(yī)療保險，以在出險時按日獲得補貼，提高保障效果。根據(jù)夫妻雙方單位對孩子醫(yī)療費報銷的規(guī)定，可適當給孩子購買醫(yī)療險和意外險。教育險也可以選擇，但并不必須。

　　建議三：自備車將來會“買得起、用不起”，購買要慎重。

　　我國地少人多的基本國情，決定了大城市不可能以轎車作為居民日常出行的基本交通工具。結(jié)合西歐和日、新、港等國家(地區(qū))轎車附加使用費用高昂的經(jīng)驗看，在中國，家庭轎車將來也會“買得起、用不起”。另外，北京2008年奧運會前軌道交通將會大發(fā)展，客戶家庭位于地鐵規(guī)劃線附近，以地鐵為主要交通方式更快捷實惠。

　　建議四：備用金也可購買國債。

　　由于客戶家庭收入穩(wěn)定，備用金相當于3個月生活費即可。除上期介紹的“組合存款”方式外，由于國債利率高于儲蓄，免稅且可即時變現(xiàn)，也可用備用金購買。建議投資期限較長品種，可獲更高利息。另外，存款利率下降可能大于上升可能。一旦下調(diào)，國債價格將會上漲。

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