你好,我今年25歲,在國有企業(yè)工作;丈夫28歲,在一私營企業(yè)工作;兩人每月固定收入合計約13000元??紤]五年以后再要小孩。兩人現(xiàn)住80平方米(價值45萬元)的按揭房一套,家庭每月開支4000元(包括供房2000元/月);尚有銀行存款15萬元。我個人有社?!,F(xiàn)計劃在明年五月左右買一輛13~15萬元的小車,想一次性付款,不知妥否?一讀者
理財顧問:劉向東
財務(wù)狀況分析
家庭目前擁有總資產(chǎn)價值為60萬元,其中固定資產(chǎn)45萬元,流動資金15萬元,分別占家庭總資產(chǎn)的75%和25%,顯示其基本生活設(shè)施已完成,但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍屬較弱階段,資金流動性適中但收益水平偏低;工薪收入16萬元/年,沒有其他投資收益,基本消費(fèi)額為2.5萬元/年,償還貸款2.4萬元/年,則其家庭年收支比例為31%,屬于較低的負(fù)債水平;15萬元流動資金均為銀行存款,顯示其投資結(jié)構(gòu)過于單一和保守,應(yīng)適當(dāng)增加保值增值途徑。
家庭理財建議
目前家庭負(fù)債水平較低,抗風(fēng)險能力一般,家庭理財目標(biāo)主要關(guān)注以下幾個方面:
1、保持足夠儲蓄積累。由于即將到來的高消費(fèi)時期會有更大的壓力,首先應(yīng)重視保持儲蓄習(xí)慣,維持足夠的現(xiàn)金流量,以免影響正常生活運(yùn)轉(zhuǎn);另外,加強(qiáng)儲蓄積累也是為養(yǎng)育小孩和夫妻退休養(yǎng)老資金作準(zhǔn)備的基本途徑。建議保持5萬元最基本的存款儲備,其余7萬元可作進(jìn)一步安排以提高收益水平。
2、謹(jǐn)慎考慮近期買車?,F(xiàn)時月積累資金約1萬元,至明年5月份可積累6萬元,加上現(xiàn)有7萬元流動資金,基本上可支付買車款項,但要注意兩點(diǎn):一是買車之后每月將增加平均約2000元的養(yǎng)車費(fèi)用以及帶動消費(fèi)500元/月,家庭支出將達(dá)到6500元/月,收支比例為50%,仍屬可承受范圍;二是暫時將沒有可用于投資增值的資金。
3、適當(dāng)進(jìn)行投資理財。在購買汽車之后,每年的基本資金積累為8萬元,建議按照20%銀行儲蓄、40%購買銀行理財產(chǎn)品、40%用于股票基金及信托產(chǎn)品投資的比例進(jìn)行配置,以實現(xiàn)避免通脹貶值,并在分散風(fēng)險的前提下保值增值。另外,由于目前的社保水平在退休之后將難以維持現(xiàn)有的生活質(zhì)量以及應(yīng)付大額醫(yī)療支出,建議為夫妻雙方購買必要的商業(yè)保險,以現(xiàn)有收入水平其必備保險的保費(fèi)支出可控制在8千元/年左右。