理財(cái)計(jì)劃是我們一生的財(cái)政預(yù)算案，有好的計(jì)劃、目標(biāo)及步驟進(jìn)行，便能保障我們?nèi)蘸蟮纳睢ｋm然每個(gè)人的出身不同，際遇亦可能有別，但我們的目標(biāo)大致相同，不同之處在于何時(shí)達(dá)成。每個(gè)人都會經(jīng)歷生、老、病或死?！吧笨梢袁F(xiàn)做計(jì)劃生活，如結(jié)婚、置業(yè)、進(jìn)修及生育，“老”是為照顧年老的雙親及自己的退休生活做充分準(zhǔn)備，“病”是預(yù)防疾病及保障自己的健康而未雨綢繆，“死”是為親人著想的理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)生命周期

　　通常理財(cái)?shù)纳芷跁僧厴I(yè)后剛開始工作時(shí)計(jì)算，但并不等于小時(shí)不用學(xué)習(xí)儲蓄及投資，只是這段階段的收入較穩(wěn)定，而且將來的變化亦較大，而理財(cái)?shù)纳芷谥饕?個(gè)時(shí)段：

　　未婚 成家立室 生育 退休前 積累財(cái)富

　　從踏足社會工作至退休前10年，這段黃金時(shí)間可以長達(dá)35年，這段時(shí)間應(yīng)盡量增加財(cái)富，包括增加收入、積極儲蓄及投資。此階段包括3個(gè)不同的時(shí)期：

　　1) 未婚期 這段時(shí)間經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重，隨著工作經(jīng)驗(yàn)日增，加薪升職的機(jī)會多得是，在這經(jīng)濟(jì)最自由的時(shí)期，主要的目標(biāo)是置業(yè)結(jié)婚。

　　2) 結(jié)婚期 婚后的負(fù)擔(dān)增加了不少，每月家庭亦有固定開支，兩口子將來要養(yǎng)育兒女是長期承擔(dān)，亦要為自己的退休及早安排。

　　3) 生育期 生兒育女是一個(gè)長期的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，說二十多年并不夸張，假如子女就讀國際學(xué)?；蛲⒚郎x大學(xué)就更昂貴，所以及早安排是最重要的。

　　整固財(cái)富

　　人到中年時(shí)（通常由56歲至65歲）事業(yè)及收入已達(dá)高峰，更上一層樓的機(jī)會不多，但這段時(shí)期子女應(yīng)已入大學(xué)或已畢業(yè)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)大大減少。這段時(shí)間應(yīng)進(jìn)一步鞏固財(cái)富，保證自己能安享晚年，透過投資妥善為財(cái)富保本增值。 消耗財(cái)富 香港人一般的退休年齡是65歲，而人均壽命以女性而言是84歲，在這段時(shí)期的收入近乎零，故我們要“食老本”，一切開支是靠自己積累的財(cái)富及政府提供的基本社會保障，所以及早安排退休生活是愈早愈好。 每個(gè)不同的階段都要做不同的理財(cái)目標(biāo)，務(wù)求得到最佳的成效。最后亦要考慮遺產(chǎn)的安排以確保生前的愿望能達(dá)到及盡量減少稅務(wù)及身后開支。

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