陶小姐：3年前，我從四川大學(xué)畢業(yè)，留在成都做了個(gè)自由職業(yè)者。工作兩年，沒(méi)有什么儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在月收入在3500元左右。一年前我開(kāi)始購(gòu)買一保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)繳到45歲，可以在重大疾病時(shí)進(jìn)行保障，保額為9萬(wàn)元，每年繳費(fèi)近2000元。

　　我想咨詢一下，我的收入水平該買多少保險(xiǎn)比較合適？另外我想買一些收益性的保險(xiǎn)，也希望理財(cái)直通車能推薦一下。

　　理財(cái)直通車：針對(duì)陶小姐的情況，可以從3個(gè)方面來(lái)進(jìn)行理財(cái)分析：

　　第一、任何科學(xué)的家庭理財(cái)方案首先要考慮的問(wèn)題就是家庭財(cái)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。理財(cái)專家建議：“比較合理的保險(xiǎn)費(fèi)支出占家庭年收入的10%-20%”。就目前陶小姐所介紹的情況，現(xiàn)在的保費(fèi)支出接近2000元，而按她月收入3500元計(jì)算，年收入就是4.2萬(wàn)元，那么她現(xiàn)在的保費(fèi)支出不到5%，完全可以再做購(gòu)買保險(xiǎn)方面產(chǎn)品的考慮。

　　社保保什么 算算你將來(lái)領(lǐng)多少養(yǎng)老金  你究竟需要多少養(yǎng)老金？

　　第二、可不可以再購(gòu)買收益性保險(xiǎn)？這個(gè)問(wèn)題就需要考慮很多因素。按陶小姐目前已有保費(fèi)支出，還可以再做5%至15%的保費(fèi)預(yù)算，這樣也是比較合理的，也就是每年增加2100元至6300元。單從預(yù)算上看，可以再購(gòu)買一些收益性較好的產(chǎn)品。但是，在此之前還應(yīng)考慮到您家庭的具體情況，評(píng)估出家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力究竟有多大。如果評(píng)估結(jié)論是缺口比較小，那么建議您購(gòu)買收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果評(píng)估結(jié)論是缺口相當(dāng)大，那么建議還是先考慮購(gòu)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)抗風(fēng)險(xiǎn)空缺。

　　第三、在綜合考慮了上述情況后，合理購(gòu)買收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅能起到家庭保障的作用，還能作為一種投資，使財(cái)富增值。在假定陶小姐的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)缺口較小的情況下，給出如下建議：可以考慮再購(gòu)買4000元左右的分紅型兩全保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：兼顧保障與儲(chǔ)蓄功能，提供投保人有目標(biāo)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)其個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，并在保險(xiǎn)期間享有人壽保險(xiǎn)的保障，而且還可享受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和投資成果的分配，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

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