陶小姐：3年前，我從四川大學(xué)畢業(yè)，留在成都做了個自由職業(yè)者。工作兩年，沒有什么儲蓄，現(xiàn)在月收入在3500元左右。一年前我開始購買一保險公司的人壽保險，該保險繳到45歲，可以在重大疾病時進行保障，保額為9萬元，每年繳費近2000元。

　　我想咨詢一下，我的收入水平該買多少保險比較合適？另外我想買一些收益性的保險，也希望理財直通車能推薦一下。

　　理財直通車：針對陶小姐的情況，可以從3個方面來進行理財分析：

　　第一、任何科學(xué)的家庭理財方案首先要考慮的問題就是家庭財務(wù)的抗風(fēng)險能力。理財專家建議：“比較合理的保險費支出占家庭年收入的10%-20%”。就目前陶小姐所介紹的情況，現(xiàn)在的保費支出接近2000元，而按她月收入3500元計算，年收入就是4.2萬元，那么她現(xiàn)在的保費支出不到5%，完全可以再做購買保險方面產(chǎn)品的考慮。

　　社保保什么 算算你將來領(lǐng)多少養(yǎng)老金  你究竟需要多少養(yǎng)老金？

　　第二、可不可以再購買收益性保險？這個問題就需要考慮很多因素。按陶小姐目前已有保費支出，還可以再做5%至15%的保費預(yù)算，這樣也是比較合理的，也就是每年增加2100元至6300元。單從預(yù)算上看，可以再購買一些收益性較好的產(chǎn)品。但是，在此之前還應(yīng)考慮到您家庭的具體情況，評估出家庭抗風(fēng)險能力究竟有多大。如果評估結(jié)論是缺口比較小，那么建議您購買收益型保險產(chǎn)品；如果評估結(jié)論是缺口相當大，那么建議還是先考慮購買保障型保險產(chǎn)品，填補抗風(fēng)險空缺。

　　第三、在綜合考慮了上述情況后，合理購買收益型保險產(chǎn)品，不僅能起到家庭保障的作用，還能作為一種投資，使財富增值。在假定陶小姐的家庭抗風(fēng)險缺口較小的情況下，給出如下建議：可以考慮再購買4000元左右的分紅型兩全保險。這類保險的特點是：兼顧保障與儲蓄功能，提供投保人有目標的儲蓄計劃，實現(xiàn)其個人理財目標，并在保險期間享有人壽保險的保障，而且還可享受保險公司經(jīng)營和投資成果的分配，實現(xiàn)財富增值。

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